Проблемы натурального возмещения по ОСАГО: взгляд с двух сторон (видео)

На форуме лидеров страхового рынка вновь активно обсуждалась ситуация на рынке ОСАГО. Ключевой темой стали так называемые недобросовестные практики, в формировании которых страховое сообщество видит значительную роль автоюристов.По мнению страхового сообщества действия автоюристов создают серьёзную нагрузку на рынок ОСАГО — в первую очередь за счёт механизмов натурального возмещения (ремонта автомобиля вместо денежной выплаты).

В чём суть противоречий.

Изначально система натурального возмещения по ОСАГО задумывалась не как инструмент спасения рынка, а как мера борьбы с мошенничеством: предполагалось, что ремонт вместо выплат снизит число требований к страховщикам, по факту заменив денежную выплату натуральной формой возмещения, то есть ремонтом. Однако на практике система столкнулась с рядом фундаментальных проблем. Одна из главных сложностей — механизм расчёта стоимости восстановительного ремонта автомобилей. Выплаты и оплата работ автосервисам производятся на основании цен из справочников РСА. Эти расценки зачастую не соответствуют реальным рыночным ценам на запчасти и услуги. В результате суммы, выделяемые на ремонт, оказываются недостаточными для качественного восстановления автомобиля. Отсюда — низкая мотивация автосервисов заключать договора со страховщиками, чтобы ремонтировать автомобили по ОСАГО, при этом стоит заметить, что срок ремонта ограничен 30 днями (срок восстановительного ремонта закреплен в Федеральном законе от 25.04.2002 N 40-ФЗ  "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").

С какими проблемами сталкиваются автовладельцы.

Практика показывает, что при попытке воспользоваться правом на ремонт по ОСАГО водители регулярно сталкиваются с барьерами:

• Отказы в организации ремонта страховщиком. Страховые компании в рамках ОСАГО очень часто говорят о том, что у них нет договоров с автосервисами, поэтому в вашем случае будет выплата деньгами.
• Отказы в ремонте из‑за возраста автомобиля. Автосервисы нередко отказываются принимать на ремонт старые машины, хотя законодательство не устанавливает ограничений по возрасту транспортного средства.
• Использование неоригинальных запчастей. Владельцы авто задаются вопросом: как при этом будут восстановлены доаварийные свойства машины?
• Соглашения об увеличении сроков. По закону восстановительный ремонт должен быть завершён в течение 30 дней. При этом автовладельцам часто предлагают подписать соглашение об увеличении сроков «в связи с объективными обстоятельствами».
• Низкое качество работ. Даже когда ремонт всё‑таки проводится, его качество нередко вызывает серьёзные претензии. Случаи действительно качественного восстановления по ОСАГО — скорее исключение, чем правило.

Противоречия в оценках сроков и эффективности.

В публичных выступлениях звучат разные сроки исполнения обязательств по ремонту в рамках ОСАГО: например, упоминается срок в 20 дней, хотя законодательно закреплён срок в 30 дней. При этом даже 30‑дневный срок для значительной части автомобильных марок оказывается трудновыполнимым, так как на условиях страховщика, с минимальной оплатой, еще нужно умудриться найти самые дешевые запасные части в кротчайший срок..

Позиция автоюристов и вопрос «лазеек» в законе.

Страховщики говорят о «лазейках», которые используют автоюристы. Однако важно понимать: автоюристы действуют в рамках действующего законодательства. Сами страховые компании активно участвовали в формировании нормативной базы ОСАГО, поэтому вопрос о «эффективном заработке» со стороны юристов в большей степени выглядить как обвинение в умышленном использовании законных инструментов.При этом бизнес‑интересы страховых компаний также не стоит недооценивать: страхование — это коммерческая деятельность, цель которой — получение прибыли. Поэтому любые изменения на рынке оцениваются с позиции влияния на убыточность и рентабельность.

Что дальше: реформы и перспективы.

Работа над реформированием системы натурального возмещения ведётся уже не первый год, но системного и сбалансированного решения пока не найдено. Изначально следовало либо не вводить натуральное возмещение в существующем виде, либо обеспечить его реализацию на рыночных условиях: чтобы автосервисы получали оплату по реальным ценам, а не по условным расценкам справочников. Только в этом случае можно было бы рассчитывать на заинтересованность СТО в качественном выполнении работ.

Пока же противоречия между интересами страховщиков, автовладельцев и автосервисов сохраняются, а любые изменения в этой сфере воспринимаются участниками рынка как фактор роста убыточности.